「毎月5,000円ずつ」がなぜ怖いのか。リボ払いの仕組みをおさらいしておく:マネテク！

2026年08月07日

「毎月5,000円ずつ」がなぜ怖いのか。リボ払いの仕組みをおさらいしておく

こんばんは、金利計算大好き、電卓滝川＠マネテク！です。

クレジットカードの明細を見ていて「あれ、こんなに残ってたっけ」となる原因のひとつがリボ払いです。
仕組み自体はシンプルなのに、体感と実際がずれやすいので、今日はそこを整理しておきます。

リボ払いとは

利用金額にかかわらず、毎月の支払額をあらかじめ決めた一定額にする支払い方法です。
「毎月5,000円」と設定していれば、10万円使っても30万円使っても、月々の請求は5,000円になります。

分割払いとの違いは、支払回数ではなく金額を固定する点です。
分割払いは「3回払い」のように回数を決めるので、いつ終わるかが最初からわかります。
リボは残高が減るまで続くので、終わりが見えにくいわけですね。

なぜ体感とずれるのか

理由は2つあります。

ひとつは、使えば使うほど期間が伸びること。
残高が10万円のときに新たに5万円使えば、残高は15万円になります。でも月々の支払いは5,000円のまま。
支払いが増えないので「使った実感」が湧きません。

もうひとつは、5,000円のうち手数料が占める割合です。
リボの手数料は年15%前後(実質年率)に設定されていることが多く、残高に対してかかります。

たとえば残高15万円・年率15%なら、1か月分の手数料はおよそ1,875円。
月5,000円払っても、元本は3,000円ちょっとしか減らない計算です。

15万円の残高が3,000円ずつしか減らないとなると、完済まで4年近くかかります。
「毎月ちゃんと払っているのに減らない」の正体はこれですね。

気づかないうちにリボになっているパターン

自分で選んだ覚えがないのにリボになっている、というケースもあります。

・入会時に支払い方法の初期設定がリボになっていた
・「リボ払い登録でポイント〇〇倍」というキャンペーンに申し込んだ
・レジで「1回払い」と言ったつもりが登録設定が優先された

キャンペーンでもらえるポイントより手数料のほうが大きいことは普通にあるので、ここは冷静に計算したいところです。
「登録だけして、すぐ全額支払いに変更すれば手数料はかからない」といった裏技的な話も見かけますが、条件はカード会社ごとに違います。真似する前に規約を読んでください。

確認の仕方

カード会社の会員サイトにログインして、

・支払い方法の初期設定がどうなっているか
・リボ払いの残高がいくらあるか
・実質年率が何%か

この3つを見れば状況はわかります。

残高がある場合、多くのカード会社では「まとめて支払い」や「増額返済」ができます。
手数料は残高にかかるので、一部でも先に返せばその分だけ利息は減ります。

リボ払い自体が悪いわけではなく、「毎月の支払額が変わらない」という設計を理解しないまま使うと苦しくなる、という話です。
仕組みさえ知っていれば、判断は自分でできますからね。

by ジョージ滝川 at 21:00 │ Comments(0) │ マネーテクニック

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